Pensioen: de 5 beste meer-of-minder-traditionele eindejaarstips

donderdag 20 november 2014 | H. Meijaard FFP

Afgelopen juli schreef ik een blog over allerlei pensioenmogelijkheden. Toen heb je dat (natuurlijk...) goed gelezen, en je hebt er de afgelopen maanden (serieus...) over nagedacht. Nu is het eind november: bij veel ondernemers –en ook nog steeds particulieren- slaat de jaarlijkse onrust weer toe….Moeten we “nog wat” doen aan ons pensioen voor eind december?!

urgent

Soms lijkt het wel alsof er in de ruim 25 jaar dat ik in dit mooie vak zit, eigenlijk niet zoveel veranderd is: Ieder jaar op 31 december kwamen er altijd wel een paar mensen zo’n 17.000 gulden (jawel!) storten op de bank, dat was namelijk hun jaarlijkse koopsom voor een lijfrentepolis. En wat voor product ervoor werd gekocht: het boeide eigenlijk niet zo... Of dit voor hen voldoende pensioenopbouw was:  niemand die een beetje serieus idee daarvan had. Tja, zo ging dat toen, zonder oordeel over zowel klanten als adviseurs!

En ook nu, anno november 2014 begint mijn mailbox gewoon weer vol te lopen met wat en hoeveel mensen dit jaar nog opzij moeten zetten voor hun pensioen.

Mijn klanten hebben het relatief makkelijk: ze pakken hun Financieel Adviesrapport 2.0 en laatste gespreksverslag erbij, kijken of hun portemonnee toelaat wat ze eerder dit jaar of vorig jaar al gepland hadden, en samen kijken we naar soort product, sparen of beleggen en wie regelt wat.

Paar uurtjes werk en ruim voor de kerstbrunch alles geregeld; prima!

Maar ik krijg ook redelijk wat mails van mensen die ik (nog) niet ken en denken: oh ja, even een mailtje sturen of Hubrien ons even kan helpen…Jazeker kan ik dat…maar niet meer dit jaar…

Klinkt misschien raar maar is eigenlijk heel simpel: zoals je weet is pensioen een belangrijk onderdeel van jouw persoonlijke financiele plan. Dus pas als dat plan duidelijk is, is ook duidelijk of en zo ja wat er aan pensioen opgebouwd moet worden.

Stappen zijn dus eenvoudig en duidelijk:

  • Stap 1 is dus een plan maken,
  • stap 2 pensioen en mogelijkheden bekijken en
  • stap 3 regelen.

Wat dus dit jaar – in ieder geval bij mij- gewoon niet meer lukt: je kunt namelijk niet in een paar weken (want zolang duurt dit jaar niet meer!) een serieus financieel life plan maken en de daarbij benodigde (pensioen)stappen zetten om geld opzij te zetten voor je pensioenvoorziening…

doelen

Ja-maar, ja-maar Hubrien, ik heb toch echt nog een aftrekpost nodig en mijn box-3 vermogen is ook te hoog en, en…help!

Beste mensen: stop. Kom uit je geldstress-modus (ja, dat is lastig, weet ik…). En maak je keuze: of je bedenkt zelf wat je wilt en gaat dat zelf ook regelen (ga ik je zo gewoon een paar goeie, ouderwetse eindejaars tips voor geven), of je komt wel in actie, maar dan door met mij (of een collega natuurlijk) een afspraak te maken om dit jaar in ieder geval nog te beginnen met een goed financieel plan.

Ok, daar komen ze dan, de meer-of-minder-traditionele eindejaarstips:

(en nee, dus niet gaan vragen welke voor jou geschikt of het beste is: dat moet je dus dit jaar zelf uitzoeken, that’s the deal).

  1. Lijfrente storten: bereken hoeveel je dit jaar maximaal kunt storten (dat kan bv. op de site van de Belastingdienst). Volgend jaar wordt dit trouwens minder, omdat onze regering wil dat we minder pensioen opbouwen en later met pensioen gaan. Je storting is aftrekbaar van de belasting, dus daar krijg je volgend jaar tot maximaal 52% van terug.

Dan bedenk je of je wilt sparen of beleggen. En dan regel je dat: meestal zijn dit tegenwoordig bankspaarrekeningen (waarmee je dus ook kunt beleggen, what’s in a name…?!), maar de “ouderwetse” lijfrenteverzekering kan ook nog prima gesloten worden. Zorgen dat het geld voor 31/12 op de rekening van de bank of verzekeraar staat, dus wel gewoon voor de kerstdagen regelen.

moneyview

Waar en hoe doe je dat? Nou, dat kun je zelf online regelen: als je wilt sparen op een bankspaarrekening kun je bv. terecht op Moneywise, een goede site om spaarproducten te vergelijken en af te sluiten. Beleggen kan daar niet, daarvoor moet je gewoon zelf rondsurfen op sites van diverse aanbieders: Brand New Day is natuurlijk helemaal ingesteld op mensen die het zelf willen regelen. Maar ook andere aanbieders regelen steeds vaker dat je zelf op hun site–dus zonder tussenkomst van een adviseur- het gewenste product kan afsluiten.

  1. Geld schenken. Zie mijn blog van vorige maand, dus die tip kan hier kort blijven…! Als dit geld voor 31/12 uit je vermogen is overgeheveld naar je kinderen (of voor de speciale hypotheekvrijstelling naar iemand anders), telt het voor volgend jaar (2015) niet mee in box 3, dus kun je maximaal 1,2% belasting over dit vermogen besparen.

Ja, en? Wat heeft dit met pensioen te maken? Zo heb je toch alleen maar minder geld…?! Dat wel ja….maar denk eens aan de stijgende zorgkosten later? En is er wel een plek in een tehuis voor je? Nou, dan is een erg goede band met je kinderen heel belangrijk….!

  1. Hypotheek (extra) aflossen. Jazeker, dat is ook een vorm van pensioenopbouw, lees hier nog maar eens terug… Bank bellen of mailen en bepalen welk bedrag je kunt en wilt aflossen en doen (uiteraard ook voor de Jingle Bells). De storting is niet aftrekbaar van de belasting, maar je zorgt wel voor een lager belastbaar vermogen in box 3 en vanaf volgend jaar voor lagere maandlasten.
  1. Deelnemen in een Groenfonds. In Groenfondsen wordt je geld belegd in door de overheid goedgekeurde groene (duurzame) projecten. Hierdoor heb je (tot en bedrag van € 56.420 per persoon) een vrijstelling voor dit vermogen in box 3 van 1,2% en krijg je een belastingkorting in box 3 van 0,7%, samen dus een maximale belastingbesparing van 1,9% op je vermogen.

Dit kun je regelen via sparen bij de Rabobank, ING en ABN AMRO. Maar houd rekening met het feit dat deze banken regelmatig te weinig projecten hebben, dus dan kun je niet inleggen: op de site kijken of contact opnemen met de bank dus.

Wat ook (en beter) kan is beleggen, dit kan via de speciale Groenfondsen van ASN en Triodos bank. Je kunt dit rechtstreeks bij hen doen, of via een andere beleggingsplatform of een adviseur.

windmolens

Zorgen dat je voor 31 december het geld daar hebt, en volgend jaar (dus niet in je aangifte voor 2014!) heb je hier driedubbel plezier van: fiscaal vriendelijk rendement, goed belegd pensioengeld  en meehelpen om de wereld een beetje groener en duurzamer te maken.

  1. Afspraak adviseur plannen. Deze laatste tip lijkt misschien een beetje flauw: maar zet toch maar ergens komende weken een notitie in je agenda dat je in 2015 (uiterlijk na de zomervakantie!) een afspraak inplant met een financieel adviseur (bij voorbeeld een financieel planner van de FFP of een financieel lifeplanner van de VLPN) om een gedegen plan te maken, zodat je eind 2015 helemaal geen eindejaarstip meer nodig hebt….

Zo. Iedereen weer tevreden: klanten –want die waren het al dit jaar- en niet-klanten –want die kunnen met deze tips zelf aan de gang….

einstein

Ik wens iedereen een (financieel) zinvolle tijd de komende maand!

Heeft u een vraag over deze blog?

Relevante blogs

H. Meijaard FFP

Hubrien - Financieel Advies 2.0

CULEMBORG